择优理赔哪些产品

‘壹’ 办理太平洋的择优理赔需要交钱吗

当然会有影响，尤其对已经买了重疾险和最近打算买重疾险的老铁！
但是可以肯定的是：择优理赔是好事。

重疾新规落地，买了旧定义重疾险的朋友们，担心自己的保障会受到新规的影响；

最近想买保险的人又觉得可选的新规产品太少，

不知道该怎么办？

都处于一种观望的状态。

看完这篇，你会找到答案！



各家的保险公司择优理赔的方案，大同小异，但是整体上都是一个意思：在重疾新规之前投保的重疾险的用户，同一种如果新规和旧规定义不同，可以按照最有利的条款进行理赔。

也就是说，新定义和旧定义中，哪个赔的多，咱们就可以选哪一个。

具体以部分择优理赔病种为例：


从上图，我们可以看出，择优理赔给了用户更多的选择，较大程度的保障了用户的利益。

但择优理赔需要咱们注意三点：

1.你必须有旧定义重疾开发的重大疾病产品保险。

2.重疾疾病保险理赔申请日在2020年11月5日（新重疾定义颁布日）及以后（也就是说，在2020年11月5日当天和之后确诊才能进行理赔）

3.目前不是所有公司的重疾险产品都支持择优理赔，要看清楚自己买的重疾险支不支持持择优理赔。但我相信接下来会有越来越多的保司跟进的。

总的来说，择优理赔的出现，对于旧定义下的重疾险用户是比较有利的，即使现在上车也不会有很大影响。



市场上，支持择优理赔的产品很多，都列出来，朋友们也无法判断，哪些产品好？哪些产品不好？也是白搭。

所以我花了整整2天的时间，才从上百个热销的重疾险产品中，选出了3家保险公司的5款各方面都站得住脚的产品（眼睛都要看废了）。

产品好不好？咱们比一比就知道啦

产品对比如图：


点击查看高清大图，随手保存~
咱们一个个来看：

1. 自带前症和癌症二次赔付：康惠保2.0
最大的亮点是自带12种前症保障，涵盖了8种高发的癌前病变手术、2种心脏常见手术，以及2种慢性病危险病症（肺结节、乳腺增生、糖尿病等疾病）。能够赔付15%保额。

前症是比“轻症”还要轻的疾病，一般可以通过体检或者身体的一些症状发现。
此外：

疾病赔付比例较高，60岁前重疾赔1.6倍保额，中、轻症赔付比例高于市面多数产品；
自带癌症二次赔；
可选心脑血管疾病二次赔。
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2. 基础保障，保费便宜：康惠保旗舰版（已下架）
在同类产品中，康惠保旗舰版不算突出。

但，它胜在特疾和身故责任灵活搭配，价格相对便宜。

100种重疾病种赔付100%基本保额，20种中症赔付50%基本保额，35种轻症赔付30%基本保额。

男性50万保额保终身，30年交，保费5千多，若选择保到70岁，保费4千多块钱。

相对于保费上万且只保障轻症和重症的其他重疾险来说，康惠保旗舰版性价比是相当高了。

如果比较看重预算，可以选择这款。

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3. 保到70岁，可选身故：如意甘霖
很多人不想买保终身的，只想买短期，那么在保定期的产品中，如意甘霖是新出的好手。

保到70岁，身故责任不是必选的。

而且，保障很足：

60岁前，重疾可以赔1.7倍保额，轻、中症赔的钱也更多；
自带早期癌症二次赔。
此外，如果比较关注恶性肿瘤，能够附加三次赔付（市场仅有）。

因此，不管是保至70岁还是终身，值得推荐。

更多细节，可看这篇：

信泰的【如意甘霖】有什么优缺点，值不值得买？

4. 超高性价比：达尔文3号
性价比是真的高。

60岁前重疾赔1.8倍（高于市面同类产品），轻中赔付比例也超高；
自带高发心脑血管轻中症、早期癌症特疾二次赔付（心脑血管50岁以上中老年人中最常见的病）；
可附加二次特定心脑血管疾病、恶性肿瘤扩展保险金。
反正，想要保障好一些，或者比较关注心脑血管保障的，就选这款。

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5. 重疾不分组2次赔：守卫者3号
有3个优势：

用户如果是在保障期限的前15年确诊，还可以额外赔付50%哦，就是150%的保额。（以50万的保额为例，前15年确诊，可以得到赔付75万）
重疾赔2次，不分组；
可选恶性肿瘤津贴，最多可多赔90%保额。
因此，想要重疾两次赔付的，建议选这款。

想要了解详情的可以看这篇：

昆仑健康的【守卫者3号重疾险】好吗？值得买吗？

另外，提醒大家一下，旧版重疾险将在2021年1月31日前全部下架。

‘贰’ 择优理赔有哪些公司

择优理赔，简单来说就是，现在购买旧定义的重疾险产品，将来需要理赔时，新旧定义哪个对客户更有利，就按哪个赔。详情戳此文章了解→《保险公司理赔的原则和流程》

11月5日，重疾新定义落地后，友邦、人寿、平安等公司先后迅速推出了“择优”理赔方案。

友邦保险动作最快，他们家在11月9日就推出了客户理赔“取优”方案。

该方案适用于友邦“全佑系列”重疾险的47款产品，包括了主险及附加险。

中国人寿紧接其后，在11月16日发布“优选”理赔方案公告，该方案适用于国寿所有长期重疾险产品。

平安也不甘落后，于11月17日在官网发布“择优”理赔公告。

据不完全统计，目前已经确认发布了择优理赔方案的保险公司共有31家。

‘叁’ 什么是择优理赔

择优理赔就是重疾新旧定义哪个更有利于消费者，赔付时就按哪个定义赔。

当发生理赔时，消费者可以根据自己的需求，选择对自己更有利的理赔定义，比如甲状腺癌，新规中TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌被归为轻症，最高仅能赔付30%的保额，而旧规中甲状腺癌不分轻重，统一按重症赔付100%保额，虽然后者赔付比前者多，但不一定每个人都会选择旧规定义。

(3)择优理赔哪些产品扩展阅读：

注意事项：

《健康保险管理办法》第二十三条规定，保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准，应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

尤其是在购买健康类或寿命类的保险产品时，切记要如实告知健康状况。部分人由于自身的疏忽和保险销售人员的敷衍，并没有意识到健康告知的重要性，片面地轻信保险销售人员的各种保证，导致产生理赔纠纷时才懊悔不及。

‘肆’ 择优理赔是什么意思

择优理赔就是重疾新旧定义哪个更有利于消费者，赔付时就按哪个定义赔。也就是说若是需要理赔，投保人可以根据自己的实际情况选择，更具体地说就是，罹患重疾理赔时，哪个能够使投保人获得更多的理赔或者保障，就优先选择对客户有利的使用规范作为理赔依据。

大部分保险公司的重疾险，就是支持择优理赔的，例如国寿、平安、信泰等等。在购买重疾险的时候，可以向保险公司客服人员咨询了解，如果没有的可以等到重疾险新规出台后再购买。

(4)择优理赔哪些产品扩展阅读：

注意事项：

老版的重疾定义中，原位癌一般和极早期恶性肿瘤一起出现，作为恶性肿瘤对应的轻症。但是在征求意见稿中，原位癌既不在重疾中，也不在轻症中。

轻疾赔付比例调低：之前的轻疾赔付比例由保险公司自行决定，部分互联网重疾险，轻疾比例高于30%，有35%、40%、45%的，赔付比例接近重疾险的一半。现今轻疾赔付比例不得高于30%。

‘伍’ 择优理赔，怎么办

重疾险新旧定义交替一定会有一些问题，比如旧定义产品该怎么理赔？

为了保障消费者的权益，在新定义落地的同时，也有这么一条规定：

现在购买旧定义的重疾险产品，将来需要理赔时，新旧定义哪个对客户更有利，就按哪个赔。

这就是我们所说的重疾择优赔付的定义，重疾择优赔付其实就是为了让消费者权益不受影响。

因为新定义下的重疾险会陆续出来，但是旧定义的重疾险不可能一下子下架，这段时间依然可以投保。

不管是已经投保还是准备投保的，只要是官宣了重疾择优赔付的产品，消费者的重疾赔付就相当于有了保障。

既然要择优赔付就意味着重疾新定义中有有利于消费者的部分，旧定义也有，相当于取二者的长处，给消费者更有利的保障。关于择优赔付的产品可以看这里了解：《百年康惠保2.0，能择优理赔后它更优秀了~》

那么重疾择优赔付有什么作用呢？可以归结为以下几点：

1.重疾赔付要求放宽了，对被保人有利

如图所示，新定义对冠状动脉搭桥术不再要求开胸而是切开心包/心脏就可以赔付，相当于放宽了理赔标准，而后面的重大器官移植也一样。

很明显新规对被保人更为有利，投保了旧定义产品，在择优赔付下，就可以按照新定义赔付。

2.有些疾病依然可以按照重疾赔付

而有些疾病如甲状腺TNM分期为I期或更轻分期在新定义被剔除出重疾，成为轻症，最多只能赔付30%基本保额，而旧定义中为重疾。

投保了旧定义产品，在重疾择优赔付下，依然可以按照重疾赔付，最低也是100%基本保额。

总的来看，重疾择优赔付作用还是比较大的。

‘陆’ 复星联合妈咪保贝可以择优理赔吗择优理赔具体是什么意思

择优理赔的含义：若客户购买的是旧定义重疾，申请理赔的时，可以自由选择新、旧定义中更加宽松的理赔条件。

也就是说，消费者投保了旧定义重疾险，理赔时如果旧定义重疾的理赔条件更有利，还是按旧定义重疾险条款进行理赔。

奶爸需要提醒大家，重疾择优理赔只针对重疾，轻症和中症出险是不适用的。

妈咪保贝是可以择优理赔的，但是这个产品在重疾险新定义的出台下即将要下架了，要买趁早哦：《妈咪保贝重疾险下架在即，适合择优理赔吗？》

下面让奶爸给大家简单介绍一下这款产品：

妈咪保贝少儿重疾险的投保年龄为0-17周岁，是一款针对未成年人的重疾险。

保障期限可选20年、25年或30年，或者选拔组保至70岁、80岁或终身，既能提供阶段性疾病保障，又能提供终身疾病保障，投保灵活。

它保障108种重大疾病，25种中症和40种轻症，重疾出险赔付100%的基本保额，还可以选择重疾二次赔付。

中症可以不分组赔付2次，每次赔付50%的基本保额；约定轻症可以不分组赔付2次，每次赔付30%的基本保额。

此外，它还提供身故、保费豁免等保障责任，可选少儿特疾保障，针对少儿特疾提供强有力的保障。

总的来说这款产品还是非常好的，最后提醒一句要买趁早哦！

‘柒’ 平安择优理赔适用的产品包含平安福吗

“择优理赔”意味着可以按照对消费者最有利的条款进行理赔。也就是说，2007版和2020版的两套重疾标准，哪个对用户利好就按照哪个理赔！
平安福是平安人寿主推的健康险产品，当然适用于“择优理赔”规则。
实际上，目前大多数保险公司均推出了“择优理赔”规则，对于其已承保的涉及到的健康险产品均适用该规则。

‘捌’ 妈咪保贝重疾险有择优赔付方案吗这款产品有哪些优缺点

妈咪保贝重疾险这款产品在少儿重疾险中的热度一直居高不下，妈咪保贝重疾险在少儿重疾险中，保障一直是很给力的，尤其是少儿特疾保障，赔付比例高。

复星联合健康也宣布了推出“择优理赔”方案，旗下的妈咪保贝重疾险、复星六六六等产品都支持。要说这个择优赔付，是各家保险公司应付重疾新规，炒一波旧产品热度的方法之一，主要的优势在于往后出险情况中，新旧定义产品哪款赔付更有利就按哪个来。

那妈咪保贝也准备下架了，那择优理赔还有用吗？奶爸推荐你看这篇文章《妈咪保贝重疾险下架在即，适合择优理赔吗？》

一、现在买妈咪保贝重疾险有择优赔付吗？

在前不久的择优赔付通知里，复星联合健康有提到哪些产品是适合择优赔付：

1、2007年定义的重疾险产品

2、被保险人在重疾新规发布后首次确诊疾病

而妈咪保贝重疾险就是07年定义的重疾险产品，所以不管是以前买还是现在，只要首次确诊合同约定的疾病时间是重疾新规发布后，就可以实行择优赔付。

至于妈咪保贝重疾险择优赔付的内容有哪些需要注意，详情如下：

图片来源：奶爸保公众号

二、妈咪保贝重疾险优缺点有哪些

优点：

1、少儿特疾保额翻倍

2、一秒变多次赔付重疾险

3、最高保额有80万

缺点：

1、重疾赔付比例不高

2、等待期有点长

三、奶爸总结

择优赔付对于目前的现状来讲，能在一定程度上提高旧定义产品的竞争力，而且也在为新定义产品开路，两者都能兼顾！而妈咪保贝重疾险即将在26日下架，过后将不能投保，如果不想错过这么一款热门产品，抓紧机会吧！